A finales de diciembre, nos
cargarán en cuenta las comisiones
que bancos y cajas cobran trimestral o
semestralmente a sus clientes. Una media de 140 euros al año. Pero esta vez, el cargo será mayor, porque en
septiembre subieron comisiones casi todos los bancos. Y eso porque necesitan cobrarnos más para resarcirse de
la caída de márgenes, por el menor crédito y los bajos tipos de interés. Gracias a estas comisiones, los grandes
bancos han vuelto a tener beneficios
este año, más incluso que antes de la pandemia. Y pueden imponernos mayores
comisiones porque son más fuertes, tras
las fusiones: con el cierre de sucursales, los grandes bancos y cajas son un monopolio (operan ellos solos) en un tercio de códigos postales de las
localidades donde están abiertos (la mitad de los municipios), según el
Banco de España. Sólo nos queda pagarles lo que digan o irnos, algo
que ellos mismos promueven para los clientes que no les interesan. Un abuso al que nadie pone coto. A pagar tocan. |
| Enrique Ortega |
En la última década, tras la anterior crisis de 2008, se ha trastocado
la esencia del negocio bancario:
coger dinero con una mano (lo más barato
posible) y prestarlo con la otra (lo
más caro posible). Por un lado, empresas
y particulares han salido escaldados de endeudarse tanto y piden
menos
créditos, que ahora se miran con lupa para concederlos a
cuentagotas, Y por otro, la bajada drástica de los
tipos de interés hace que los
márgenes de la banca se reduzcan, poniendo en peligro sus abultados
beneficios (y el dividendo de sus accionistas). La solución que buscaron fue reducir costes de forma drástica, por
dos vías: recorte brutal de plantillas
(han
perdido 113.000 empleados desde 2008, un 40% de su personal) y cierre de sucursales (han
desaparecido 23.391 oficinas desde 2008, el 51,2%). Y en paralelo, han
buscado ser más grandes, fusionándose
con otros bancos o comprando entidades
en crisis, para rebajar así sus costes y cobrar ayudas fiscales
millonarias. Pero no ha sido suficiente.
Y por eso, en los últimos años, nos
fríen a comisiones a los clientes.
Actualmente, los
ingresos por las comisiones que bancos y cajas nos cobran son
claves para sus cuentas. Basta analizar los
resultados de los 5 grandes bancos (Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell y
Bankinter) hasta septiembre de 2021: han
ganado 15.582 millones de euros, superando los malos resultados de 2020 por
la pandemia (-7.734 millones perdidos de enero a septiembre) e incluso ganan ya un +48,86% más
que antes de la pandemia (10.467 millones de beneficios entre enero y
septiembre de 2019). Y la partida que más
les crece son los ingresos por comisiones: 15.444 millones que nos han cobrado de enero a septiembre de 2021, un +11,1% más que en los nueve primeros
meses de 2020. Y por si creemos que se debe a la recuperación tras la pandemia,
veamos la comparación con 2019: en los nueve primeros meses de 2019, los
ingresos por comisiones de los 6 grandes bancos (entonces estaba Bankia, ahora
en las tripas de CaixaBank) fue de 6.931
millones de euros, un -1% menos
que en 2018. Así que este año han ingresado
por comisiones cobradas a los clientes más del doble que en 2019 (+122,8%).
Pero como el crédito se recupera lentamente y los tipos
apuntan a que seguirán bajos hasta 2023 (y ya no pueden cerrar más sucursales
ni despedir a más empleados), los bancos
ven que tienen que seguir ingresando más
por comisiones para seguir aumentando beneficios. De ahí que en septiembre, las 10 mayores entidades
financieras dieran
otra vuelta de tuerca y anunciaran a
sus clientes una nueva subida de comisiones. Una subida que afecta a casi
todos los clientes y que es mayor en los no vinculados, los que no tienen la
nómina o pensión domiciliada. Y en paralelo, a los que sí la tienen, les exigen ahora una mayor cuantía para
subirles menos las comisiones: si antes se les exigía una nómina o pensión
mínima de 600 euros, ahora ya son 800 euros. Y en algunos casos, como el
Deutsche Bank, se exige ahora una nómina de 1.500 euros para subir menos las
comisiones.
La mayoría de los bancos han
subido en septiembre las tres vías que
utilizan para cobrarnos comisiones: la comisión
por mantenimiento de cuenta (el Santander ha subido esta comisión 94 euros
anuales, Ibercaja 48 y Kutxabank 40 euros), la comisión por emisión de tarjeta (ha subido un 7,5%) y por mantenimiento de tarjeta (ha subido de 7 a 8,50 euros) y la comisión
por descubierto (de 4 euros ha pasado a 18 euros), según el seguimiento hecho
por la asociación ASUFIN.
Con esta subida, la comisión
media por cuenta queda ahora en 140
euros anuales para los clientes vinculados (110 euros por mantenimiento de
cuenta y 30 por la tarjeta de débito) y mucho más para el resto, sobre todo los
que no tienen nómina o pensión ni recibos domiciliados. Pero esto es una media,
según
ASUFIN. Porque hay entidades que cobran mucho más, como Santander (el banco que cobra más
comisiones: 276 euros de media, 1,5 veces más que hace un año) o Bankinter (180
euros de media). Y otros que cobran menos, como Abanca (78 euros de comisión media, la entidad más barata) o
Unicaja (92 euros anuales, 60 por mantenimiento de cuenta y 32 por la tarjeta).
Y además, se han disparado las comisiones
que los bancos cobran por tener
acciones o Fondos de inversión.
La subida constante
de comisiones no tiene sólo un fin
recaudatorio, de asegurar ingresos que la banca no consigue con su negocio
tradicional. Es una forma también de “seleccionar
clientes”, según
denuncia ASUFIN: me interesan los que tienen más ingresos y “tienen todo
conmigo” (desde la nómina a la hipoteca o los Fondos de inversión), porque son
clientes “rentables”. Y el resto, los que tienen nóminas bajas y encima no se
vinculan conmigo, les breo a comisiones y
les cobro por todo, hasta 2 euros por retirar dinero de ventanilla,
buscando que se harten y se vayan,
porque “no quiero ese tipo de clientes”.
Esta estrategia es más propia de los grandes bancos, con millones de clientes y
muchas oficinas, que son los más duros con la subida de comisiones. Y “abren
más la mano” los pequeños, los necesitados de clientes.
Esta estrategia
está creando
una brecha
bancaria entre unos clientes, los rentables, y el resto, que no
interesan tanto y sufren las consecuencias, porque no pueden “vivir sin los
bancos” en una sociedad tan bancarizada como la española. Sólo les queda
quejarse y poner reclamaciones (las motivadas por comisiones crecieron
un 91% en 2020), que no
van a ningún lado, porque las comisiones son legales y están comunicadas al
Banco de España. Y la otra vía es cambiar
de banco e intentar negociar con otro, si se tienen “contrapartidas”
(nómina, pensión, hipoteca, acciones, Fondos…), algo que le falta a muchos
clientes.
Los bancos y cajas nos
cobran ahora más comisiones no sólo porque
“lo necesitan más” sino “porque pueden
hacerlo”, porque ahora que son
menos tienen más poder sobre el
mercado y sus clientes. Es una de las consecuencias negativas de las fusiones: hay menos bancos para operar
y los que quedan son más fuertes. De
hecho, los 5 grandes bancos españoles
controlan ya dos tercios del mercado bancario (el 66,4% de los activos).
Una concentración
bancaria que supera la de Francia, Italia o Alemania. Veamos los datos.
El indicador de concentración bancaria es el
índice Herfindalh-Hirschman. España
tiene un índice de 1.081 puntos,
según el BCE, que indica una “concentración moderada”, todavía alejada de la “concentración
alta” (índice superior a 1.800, que tienen Finlandia, Holanda, Lituania, Chipre
o Grecia) y de la situación de "monopolio" (índice superior a 2.500, que sólo
tiene Estonia), aunque es uno de los paises donde el índice se ha duplicado
(era 497 en 2008). Pero tenemos una
concentración bancaria (índice 1.081 puntos) que casi duplica la de Francia (688) o Italia (675) y triplica la
de Alemania (325 puntos).
Pero la mayor fuerza de la banca no es sólo que haya menos
entidades. Es que además, como han cerrado más de la mitad de sucursales, las oficinas bancarias que quedan abiertas
tienen mucho más poder en media España. Y digo en media España porque el 54% de los municipios españoles no tienen
ninguna sucursal bancaria (4.443
de 8.151 municipios, ver
el mapa de oficinas cerradas por autonomías), según los datos del Banco de
España y el INE. Eso supone 1,6 millones
de españoles sin una oficina bancaria cerca. El resto, el 46% de localidades con banco, tienen en muchas ocasiones los servicios de un solo banco, con lo
que tienen muy fácil subir comisiones y
seleccionar clientes. El Banco
de España acaba de publicar el dato y es impresionante: en 1 de cada 3 códigos postales donde hay
banco sólo opera una única entidad bancaria. Hay un monopolio bancario de hecho.
Las provincias con más códigos postales en situación de
monopolio bancario son Toledo
(70 códigos postales), A Coruña
(60), Badajoz (59), Pontevedra (54), Cáceres y Girona (53), Lleida
(50), Orense (48), Ciudad Real y Cuenca (47), Barcelona (46), Asturias (45),
Zaragoza (44), Valencia (43) y Zamora (40), según el Banco de España. Así que
los españoles que tienen menos bancos donde elegir son los que viven en Extremadura, Galicia, Castilla la Mancha
y Cataluña. Apenas aparece Castilla
y León porque ahí el problema es otro:
el
83,41% de sus municipios no tienen ninguna oficina bancaria.
Esta situación de monopolio beneficia
sobre todo a CaixaBank, que
opera en solitario (sin competencia) en 460 códigos postales (de los 1.619
existentes), seguida a mucha distancia de Abanca
(monopolio en 187 códigos postales, sobre todo en Galicia), Unicaja (monopolio en 127 códigos
postales, sobre todo en Andalucía), Ibercaja
(monopolio en 127 códigos postales, sobre todo en Aragón) y varias Cajas (Kutxabank, Caja Mar, Caja
Sur) y Cajas Rurales (Eurocaja Rural,
Albacete, Ciudad Real, Jaén). Curiosamente, el Santander sólo está en monopolio
en 23 códigos postales y el BBVA en 32.
Estos datos oficiales (Banco de España) reflejan el panorama
bancario tan desolador que tenemos: más
de media España sin una oficina bancaria y en la otra media, un tercio de
lugares con sólo un banco o Caja que hace y deshace. Y todo ello con menos
oficinas y menos empleados, con un peor servicio que ahora nos cobran mucho más
caro. Unas comisiones bancarias que se
han duplicado en los últimos dos años y que seguirán subiendo, cada trimestre
o semestre, hasta que se recupere más el crédito y suban los tipos. Y como
telón de fondo, unos bancos con más poder, que “seleccionan” a sus clientes.
Ante este panorama, poco se puede hacer, salvo intentar
negociar con nuestra entidad o cambiar de banco (que hará lo mismo). Quizás
apostar por la banca online (ING y Openbank),
que suelen cobrar menos comisiones, o arriesgarnos con los
“neobancos” (N26, Revolut, Bnext, Bitsa, Rebellion Pay, Bnc10,
Monesa, Qonto, Nickel, Vivid Money…), que buscan entrar en España (sin
comisiones) y que no sabemos lo que nos cobrarán en el futuro. Incluso las telecos nos ofrecen servicios
bancarios: Movistar Pay, Orange Bank… Y tenemos un amplio abanico de plataformas de pago, desde PayPal a
Amazon Pay o Google Pay.
El Parlamento Europeo
nos abrió en 2016 otro camino, la
“cuenta bancaria básica”, que Rajoy
retrasó al máximo (fue aprobada a finales de 2017) y que la vicepresidenta Calviño no ha perfilado hasta marzo de 2019. Se trata de una cuenta
bancaria que permite realizar los servicios básicos
(domiciliar recibos, realizar transferencias y disponer de una cuenta de débito
para sacar dinero en cajeros y pagar en comercios europeos), con el pago de una comisión de 3 euros mensuales (36
euros al año). Los bancos y cajas están obligados a hacernos esta cuenta
básica, que tiene 2 limitaciones: no podemos abrirla si ya tenemos una
cuenta en el banco (hay que abrirla en
otro donde no seamos clientes) y tiene un límite de 120 operaciones al año
(adeudos y transferencias).
La verdad es que esta cuenta no ha tenido mucho éxito,
porque la mayoría de clientes no saben que existe y la banca no les informa. Y también
porque exige cambiar de banco, con las complicaciones de cambiar nómina,
pensión y domiciliaciones. Pero puede ser
una alternativa para los clientes que usen poco su banco. Otra vía, que se
abrió también en marzo de 2019, es la
cuenta bancaria básica gratuita, para
personas sin recursos (que ingresen menos de 13.557 euros los solteros,
menos de 16.947 euros las familias de menos de 4 miembros y menos de 20.336
euros la familias de 4 y más miembros). Permitirá realizar los servicios
bancarios básicos, como la otra cuenta básica, pero gratis.
Para la mayoría de
españoles, sólo nos queda intentar
descifrar las comisiones que nos cobran periódicamente los bancos y tratar de “negociar” que las suban
menos, aunque tengamos que darles algo a cambio (como hacernos un seguro o
comprar un Fondo). Estamos en manos de
los bancos y cajas y cada vez más, porque hay menos oficinas cerca, con mucha más
fuerza para imponernos sus condiciones: “son
lentejas…”. Ni la Comisión
Europea ni los Gobiernos ponen coto a esta prepotencia.
Así que habrá que seguir pagando.
