Con el verano, se
dispara el gasto. Usamos menos el
dinero en efectivo y más las tarjetas, el móvil y los pagos con Bizum. Las
compras con efectivo son mayoritarias en España, pero se paga menos con dinero (65% operaciones) que antes de la pandemia (83,2%). Eso se debe al auge de las compras electrónicas y al aumento de pagos con tarjeta (del 15
al 28%) y con móviles. En España tenemos
2
tarjetas por habitante (88 millones) y las compras pagadas con plásticos
superan los 233.000 millones de euros, el doble que en 2016. Y destaca el tirón
de los pagos por móvil y, sobre todo, “los Bizum”, esas transferencias
inmediatas que ya utilizan 23 millones
de españoles. Todo apunta a que el dinero en efectivo perderá fuerza año
tras año, triplicándose en el mundo los pagos
electrónicos. Sobre todo a partir de 2030, cuando se generalicen las monedas digitales, entre ellas el euro. Pero ojo: el 82% de los españoles no quieren que
desaparezca el dinero en efectivo.  |
| Enrique Ortega |
La pandemia cambió los hábitos de compra de los españoles,
no sólo durante los meses de confinamiento sino también después, hasta hoy: se han duplicado las compras online (del 8,4% en 2019 al 15,8%
en 2022, según
el Banco de España) y con ello han aumentado los pagos que no se hacen con
dinero, sino con tarjetas, móvil o transferencia. El efectivo sigue siendo el rey de las compras, pero
su peso ha caído en estos años, según
la Encuesta Ipsos realizada entre abril y julio de 2022. Y los más jóvenes creen que su uso seguirá
reduciéndose, mientras apuestan cada día más por las tarjetas y los pagos por
móvil.
El dinero en efectivo
lo utilizan a diario 3 de cada 5 españoles (el 64% de la
población), según
esta Encuesta Ipsos 2022, que revela que el 60% pagaron su última compra con
dinero en efectivo. El 2º medio de pago son las tarjetas (las tienen el
88% de los adultos), que utilizan a diario para pagar 1 de cada 3 españoles (el
32% de la población), que utilizaron la tarjeta un 35% para hacer su última
compra. El tercer medio de pago, ya a mucha distancia, son los dispositivos móviles de pago, que tienen el 23% de los españoles: los
utilizan a diario el 7% de la
población y así pagaron la última compra el 3,7% de españoles. Y luego está el Bizum, la plataforma para hacer pagos por el móvil, que ya tienen el 44% de los adultos y que
utilizan diariamente para hacer pagos el
1% de españoles. Y todavía hay 2 medios de pago más, que no se utilizan
diariamente de forma masiva: las plataformas
de pago por Internet (tipo
PayPal, PaysafeCard, Redsys…), que tienen el 16% de españoles, y las transferencias bancarias, que usan
un tercio de españoles para hacer pagos no frecuentes.
Esta es la foto de las formas de pago ahora. Pero ha
cambiado mucho respecto a 2019, a antes de la pandemia, según
revela el estudio SPACE sobre los pagos en la zona euro en 2022, una
encuesta europea del BCE, que analiza tres tipos de pagos. Primero, los pagos en comercios físicos: si en 2019,
el 83,2% de las compras se hacían en
efectivo, en 2022 han bajado al 65,6%,
subiendo las operaciones con tarjeta del 15,3 al 28,3%. Y si atendemos a los importes
pagados, se pagaba en
efectivo el 64,8% del gasto y en 2022 ha bajado al 51%, mientras los importes
pagados con tarjetas subían menos, del 30 al 36,8%. Y eso, por el aumento de
los pagos con móvil y plataformas de pago (12,2% importes).
En los pagos entre
particulares, el 2º pago analizado,
la caída del efectivo es mayor: de hacerse un 90,9% de las operaciones con
dinero en 2019 se ha bajado a un 71,4% en 2022, subiendo las operaciones con
tarjeta, móviles y otros medios electrónicos. Por importes pagados entre particulares, el efectivo cae del 73,7% del
total en 2019 al 54,6% en 2022, en beneficio de las transferencias (del 6,1 al
22,5% de los importes), el móvil (del 1,2 al 14%, el gran salto, gracias al
Bizum), mientras caen otros (del 19 al 8,9%), según
el estudio SPACE. Y el tercer pago analizado, los pagos recurrentes (recibos, alquileres, hipotecas, seguros,
suscripciones, transporte…), apenas ha cambiado: el 77,5% de estos pagos periódicos están domiciliados en los bancos, abonándose sólo un 9,9% con
tarjeta (generalmente los abonos de transporte y billetes) y un 6,7% por
transferencia.
Como conclusión, los españoles siguen utilizando mayoritariamente el efectivo en
sus pagos, pero con mucho menos peso que antes de la pandemia, en especial
los más jóvenes (de 18 a 24 años, un
61,9% utilizan el efectivo, mientras los mayores de 55 años lo utilizan en el
70% de sus compras), los que tienen más formación y los que tienen más ingresos
(los hogares con menos ingresos utilizan más el efectivo). En general, los
mayores de 45 años, con menos formación e ingresos, utilizan más el efectivo
para pagar y los menores de 35 años utilizan más las tarjetas y los móviles. Y además, en España se utiliza más el efectivo que
en Europa: el 64% lo utilizan
frente al 59% de media en la zona
euro, aunque en todos los paises ha caído su uso: más en España (-19% de uso de efectivo entre 2019 y
2022) que en el resto de Europa (-13% la reducción uso efectivo).
Un resultado chocante de la
Encuesta IPSOS es que los españoles
son de los europeos que más apoyan el
dinero en efectivo: un
82% están a favor de una sociedad con efectivo y un 88% consideran
útiles las monedas y billetes. Casi la mitad apoyan el efectivo porque permite
pagar con privacidad y anonimato,
mientras otros valoran que previene de
la exclusión financiera (los
pagos digitales retraen a los más mayores y pobres), que nos defiende en casos
de ciberataques y que es más ágil en caso de bloqueos en los
pagos electrónicos. Y resulta llamativo que estén a favor de mantener el
efectivo el 76% de los jóvenes (18-24
años) y el 86% de los mayores (más de
64 años, según Ipsos 2022.
Si el efectivo
sigue siendo el medio de pago más usado es gracias
a los cajeros automáticos, donde
los españoles sacamos el 83% del dinero
en efectivo, según el
Banco de España. Otro 9,3% lo sacamos por ventanilla, en los bancos, aunque
cada vez restringen más esta retirada de dinero, con horarios limitados y a
veces cobrando comisiones. Y otro 6,3% del dinero se consigue de pagos de
amigos, familiares y en el trabajo.
Los cajeros
automáticos sufrieron un “boom” a principios de siglo,
pasando de 44.851 a 61.714 cajeros en 2008, el máximo histórico. Pero luego con
la crisis financiera, los bancos y Cajas los han ido recortando drásticamente,
a 50.441 en 2014, 50.501 en 2019 y sólo 45.233
en 2022, una cuarta parte menos que en 2008. España tiene algunos cajeros
más por habitante que la media europea (1,01
por 1.000 habitantes frente a 0,81 en la zona euro), pero el problema es
que están muy mal repartidos, porque el recorte de cajeros se ha producido
sobre todo en las zonas rurales. De hecho,
la mitad de los municipios españoles, 4.007 pueblos donde viven 1,5 millones de
personas no tienen cajero (y
de ellos.3.20 municipios tampoco tienen banca móvil). Un problema que se
concentra en Castilla y León (1.867 municipios, el 83% del total, no tienen
cajero), la Rioja (falta en el 65% de pueblos), Aragón (59%), Navarra (53%),
Castilla la Mancha y Cataluña (49% pueblos sin cajeros).
A pesar de este desplome en el número de cajeros (y su ausencia en media España), cada año se saca más
dinero de los cajeros: se pasó de retirar 82.024 millones de euros en 2002
a un máximo de 116.555 millones en 2008,
para bajar algo por la crisis hasta 2013 (109.223 millones), subiendo después
hasta 125.188 millones en 2019, el
récord histórico. Con la pandemia, las retiradas de dinero cayeron en 2020 y se
recuperaron después, hasta retirarse
119.798 millones de euros de los cajeros en 2022, todavía menos que antes
de la pandemia, según
los datos del Banco de España. Eso sí, ahora los españoles van menos veces
al cajero y sacan más, una media de 175 euros por operación. La mayoría no paga
por sacar dinero (el 64%), un 9% sí y el 25,5% restante pagan alguna comisión
ocasional.
El gran salto en los medios de pago lo han dado las tarjetas, cuyo número se ha disparado
en las dos últimas décadas: de 45,80 millones en el año 2.000 pasamos a 76,40
millones en 2008 y a 85,61 millones en 2019, con máximos año tras año hasta 2022: 88,42
millones de tarjetas (más del doble que adultos), de las que 41,36
millones son tarjetas de crédito (menos que las 44,82 millones que había en
2008) y 47,07 millones son tarjetas de débito, que han crecido mucho (31,57
millones en 2008) porque se utilizan para sacar dinero en los cajeros y para
pagos directos (no financiados con tarjetas de crédito).
El pago con tarjetas se ha disparado y son ahora el gran motor del consumo. Las
operaciones de pago con “plásticos” han saltado de 991,5 millones a 1.985
millones en 2008, 3.045 millones de operaciones en 2016, 4.536 millones en 2019
y 7.390 millones de operaciones con
tarjetas en 2022, un 63% más que antes de la pandemia (por el auge
del comercio electrónico, sobre todo, y por la demora de los pagos), según
la estadística del Banco de España. Y si vamos a los importes pagados con tarjeta, el salto es igual de
espectacular: se pagan con tarjeta 46.828
millones en 2002, se duplicaron los pagos a 94.413 millones en 2008, se
cuadruplicaron en 2019 (161.343 millones de euros) y en 2022 se han batido
todos los récords históricos: 233.581 millones de euros pagados con
tarjetas, 5 veces más que hace 20 años y un 45% más
que antes de la pandemia. Y eso a pesar de que los bancos han subido las
comisiones anuales por la tarjeta (exigiendo una alta vinculación por bajarlas)
y que los tipos de interés que se
cobran por las tarjetas
“revolving”, las que permiten pautar los pagos mensualmente (como si se
dispusiera de un crédito) superan el 20%...
Las transferencias
como forma de pago se han estancado, básicamente porque tardan tiempo y
porque hay comercios y particulares que no las quieren, además de que en
muchos casos se pagan altas
comisiones. Por eso, han ganado peso los
pagos por móvil (tanto con la tarjeta en el móvil) como con plataformas de
pago por Internet (PayPal y otras, con gran peso de Amazon Pay) y sobre todo Bizum, el popular sistema de pagos
a través del móvil: nació en 2016, como una aplicación bancaria pionera en Europa,
apoyada por 16 bancos españoles accionistas (ahora lo son 23 y lo aceptan 37
bancos) y tiene ahora 23 millones de usuarios en España. Primero lanzó los pagos
entre particulares por móvil, en 2018 los donativos
a ONGs y en 2020 los pagos en
comercios adheridos, ya sea con una clave Bizum, con un código QR o con el
envío de un enlace del comercio para realizar el pago. En 2021 se empezó a usar
Bizum para Loterías y en 2023 se
añade el pago de suscripciones. El
objetivo es alcanzar este año los 25 millones de usuarios, llegar a 1.000
millones de Bizum entre particulares y 25 millones en comercios. Un avance
imparable.
¿Cómo vamos a pagar en el futuro? Todo apunta a que habrá
muchos más pagos electrónicos, con el móvil e Internet, y menos
pagos con dinero en efectivo. La previsión es que los pagos electrónicos se tripliquen entre 2020 (1,03 billones de
operaciones) y 2030 (3,02 billones de operaciones), según un
estudio de la consultora PwC. El mayor salto en los pagos electrónicos se
dará entre 2020 y 2025 ( de 1,03 a 1,88 millones de operaciones, +109%), aunque
también crecerán entre 2025 y 2030 (de 1,88 a 3,02 billones, +76% de aumento).
El mayor tirón de los pagos electrónicos se dará en Asia/Pacífico (de 494.00 millones 0 a 1,81 billones de
operaciones entre 2020 y 2030, un +76%), seguida de África (de 59.000 a 172.000
millones de operaciones, +64%), un continente que pasará casi
directamente del dinero a los pagos electrónicos, sin apenas usar el eslabón
intermedio de las tarjetas. En Europa,
el salto de los pagos electrónicos será menor (de 229.000 millones a 522.000,
+39%) y lo mismo en EEUU (de 180.000
millones a 349.000, +35%).
El
informe de PwC apuesta por varias
tendencias en los medios de pago futuros: mayor inclusión financiera de paises y personas más pobres (el 80%
tendrán móviles en 2025 y podrán hacer pagos digitales, frente a sólo un 69% de
adultos en el mundo que hoy tienen una cuenta bancaria), más monederos digitales, más
pagos internacionales no bancarios y, sobre todo, más monedas digitales:
algunos paises las tienen ya (China o Barbados) y la mayoría las tendrá en esta
década, con el
euro digital previsto para 2026. Eso sí, a cambio de una mayor digitalización
de los pagos, se agravarán 2 problemas: más fraudes y ciberataques y menos
privacidad de nuestros datos, cuya mayor utilización por los gigantes de
Internet y las grandes empresas será el gran negocio de las próximas décadas.
En definitiva, que el
dinero en efectivo va a perder cada vez más peso y hay paises que apuestan por su
desaparición en una década,
como Suecia, Noruega, Dinamarca, Paises Bajos, China o Corea del Sur, gracias a
la irrupción de las monedas digitales y el auge de los pagos electrónicos. Pero el
dinero tardará en morir y será muchos años la forma de pago más
utilizada por los españoles, aunque ya son muchas las personas (sobre todo los más jóvenes) que salen de casa sin llevar dinero en el
bolsillo. Adiós dinero, adiós.
