Es posible que ya les hayan subido el seguro del coche (como a mí). Si no, tenga la certeza de que se lo
van a subir en el próximo año. La excusa es que el Gobierno ha aprobado
unos nuevos baremos a pagar en caso
de accidente, que encarecen las indemnizaciones. Pero hay otras razones, como que hay
más coches, que se usan más, con
lo que han aumentado los accidentes.
Y encima, los tipos bajos y las mayores exigencias
de capital obligan a las aseguradoras a reforzar sus cuentas. Por todo
ello, los seguros de coches subirán
entre un 10 y un 20% el próximo año, tras haber subido un 6% en 2014,
lo que rompió la racha de seis años bajando (entre 2008 y 2013). Sigue habiendo
“guerra de tarifas” y muchas ofertas, pero las aseguradoras ya no “tirarán precios”, porque no les salen las
cuentas. Y subirán más los seguros a terceros para jóvenes y malos
conductores. Prepárese.
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En España, el seguro
del automóvil es el seguro más
contratado, el que tenemos 20,5 millones
de conductores, que pagamos 9.882 millones en primas (2014), una media de 482 euros por seguro. Y es un seguro que lleva siete años cayendo, desde 2008, por
la crisis, que se ha traducido en que los españoles hacen seguros más baratos,
por la “guerra de precios” entre las compañías y porque hemos cambiado de los seguros a todo riesgo (más caros) a los
seguros a terceros: si antes de la
crisis, el 40% de los seguros de coches eran a todo riesgo, ahora no llegan al
30%. Y de los nuevos seguros, la mayoría
de los que se hacen son a terceros.
En este panorama, las compañías, sobre todo las más fuertes,
aprovecharon la crisis para lanzarse a una “guerra de precios”, rebajando
coberturas, que se tradujo en una bajada media de las tarifas del -22% entre 2008 y 2013. Pero en 2014 cambió el
panorama y ante una mayor venta de coches y de seguros, las compañías empezaron
a subir precios, una media del 6%, según el estudio de Kelisto.com.
De hecho, los seguros subieron una
media del 3,1% en 2014 cuando la inflación anual, el IPC, bajaba un 1%, según el INE. Y en 2015, sigue la tónica de subidas en los seguros de
coches, un 9% en el primer trimestre,
según la estimación de Segurojóven.com.
Pero la subida mayor está por venir, a partir de otoño,
después de que el Congreso apruebe en septiembre los nuevos baremos que pagan las aseguradoras a los accidentados, baremos que
actualizan los de hace 20 años y que elevan las indemnizaciones una media del
50% en caso de muerte (y en algunos casos, del 150% al 200%) y un 35% en caso
de lesiones. Además, se incluyen nuevos colectivos a la hora de cobrar (las amas de casa, que ahora van a recibir
indemnización por no poder trabajar, y los niños atropellados en un paso de cebra), trasladando a las
aseguradoras todos los gastos sanitarios de los accidentes, los actuales y los
futuros (prótesis, rehabilitación, operaciones y consultas futuras…). Al final,
las aseguradoras estiman que los nuevos
baremos, que ahora se debaten en el Congreso, les costarán 390 millones extras al año. Y saldrán
de subir nuestros próximos recibos.
Pero hay más motivos
para subirnos el recibo. Por un lado, se
están vendiendo más coches, en 2014 (855.308 vehículos matriculados, un 18% más, el
mayor crecimiento en 15 años) y en 2015 (443.888 vehículos hasta mayo, un 21%
más, a la espera de superar el millón de vehículos vendidos este año). Y por
otro, se utilizan más, porque ha
aumentado el consumo de carburantes: un 1,4% en 2014 (por primer año desde 2007) y un 4,6%
en el primer cuatrimestre de 2015, según datos de AOP:
Más coches (la mitad viejos, con más de 10 años de vida) que circulan más son
también más accidentes: ha aumentado la
siniestralidad y hasta mediados de mayo iban ya 374 muertos en accidentes
de tráfico, cuatro más que el año pasado. Y eso son también más costes para las aseguradoras.
Y para rematarlo, dos
factores más que también suben los
seguros. Uno, los bajos tipos de interés: con los tipos y la deuda pública tan bajos, las
aseguradoras tienen más difícil encontrar inversiones más rentables y les cae su rentabilidad, sus márgenes,
con lo que tienen “menos pulmón” para aguantar sin subir las tarifas una vez
que les suben los costes. Y el otro factor en contra es la nueva normativa europea Solvencia II, que entrará en vigor en enero de 2016 y que obliga a las
aseguradoras a tener más capital, concretamente 7.000 millones más para las aseguradoras españolas. Y
eso resiente
también sus cuentas.
Por todo ello, es
impepinable que las compañías nos suban
el seguro del coche, entre un 10 y un 20%, sobre todo a partir de otoño, después de que el
Congreso apruebe en septiembre los nuevos baremos de indemnizaciones. La subida
no va a ser igual para todos, ya que va a depender mucho de la compañía (las más grandes y más
saneadas aguantarán mejor y subirán menos, sobre todo los que tengan una
cartera de asegurados más saneada: clientes maduros, con menos accidentes, y
más pólizas a todo riesgo) y del cliente: van a subir más las pólizas
a terceros (obligatorias y con menos márgenes) y los seguros de coches de los jóvenes y de “los malos conductores”,
los que tienen más siniestros. De hecho, la mitad de las víctimas de accidentes son jóvenes (entre 18 y 35 años), varones, andaluces (20%) y
catalanes (18%), según los estudios de las aseguradoras.
Las compañías
deberían avisarnos con tiempo de estas subidas, 2 meses antes de vencernos el seguro, para
poder cambiarnos de aseguradora si no nos convence. Pero no lo hacen. Normalmente,
nos enteramos de la subida cuando nos
llega a casa el aviso de renovación de seguro, donde pone el precio futuro
pero no el antiguo con lo que tenemos que buscar el anterior para saber si nos
sube o no. Y este aviso, en mi caso
sin fecha concreta (solo pone “abril 2015”), suele recibirse cuando quedan menos de 2 meses para el fin del seguro, con lo que ya no podemos
cambiarnos, salvo que hagamos una reclamación, que tarda en resolverse. Por eso, la web Kelisto.com ha
iniciado una recogida de firmas para obligar a las aseguradoras que informen de las subidas.
A pesar de que la
subida del seguro del coche será un hecho, su cuantía va a depender mucho de nuestra compañía y de lo que podamos negociar
con ella, sobre todo si tenemos más de 40 años y somos buenos conductores,
los clientes que todas las aseguradoras quieren (y a las mujeres). También se puede
ahorrar ajustando las coberturas: no compensa
tener un seguro a todo riesgo para un coche de más de 5 años y se aconseja
mantener tres coberturas además
de la responsabilidad civil (obligatoria):
asistencia en viaje (barata y muy
útil), seguro del conductor (cuesta
menos asegurarle que al coche y la indemnización es elevada en caso de
accidente) y la defensa jurídica
(barata y muy importante). Los expertos aconsejan no hacer seguro de lunas (muy caro), defensa de multas o retirada de carnet (sólo para profesionales). Y advierten del “seguro
a terceros ampliado”, el que más ha crecido con la crisis, porque no incluye de
verdad lo que parece.
La ventaja de los seguros
es que hay mucha competencia y se pueden analizar precios con los comparadores, aunque hay que ver varios porque muchos no son
independientes, están vinculados a aseguradoras. Y casi siempre, las mejores ofertas están en Internet,
en las aseguradoras “directas”, con pocas oficinas, aunque a cambio puedan tener
menos servicios. Y siempre que pueda, estudie
agrupar los seguros, pedir un
presupuesto para el coche, la casa y la póliza de salud a la misma compañía,
porque suelen conseguirse mejores precios.
El coche es una
necesidad y asegurarlo una obligación,
así que tenemos que prepararnos a pagar
más, porque también nos van a indemnizar más en caso de accidente y porque
aumentan los siniestros. Pero podemos aprovechar la subida para revisar nuestro
seguro y pagar sólo por lo que necesitamos, negociando la cuota si
somos mayores y no tenemos accidentes, porque las compañías no querrán
perdernos. Y mirar la letra pequeña y el
servicio que nos dan, la atención en caso de avería, accidentes o
problemas, no sólo el precio. Porque ya sabemos que, a veces, lo barato es
caro. Y con el coche no se juega.
